هوش مصنوعی و مشکلات جدید جهانی که می‌تواند با اینشورتک حل شود
صنعت اینشورتک در حال تحول است. هوش مصنوعی می‌تواند به بیمه‌گران پیشرو کمک کند تا به مناطق کم‌بیمه رسیدگی کرده و بهتر از خطرات جلوگیری کنند.
اینشورتک چیست
Insurtech به نوآوری و فناوری در صنعت بیمه اشاره دارد. این حوزه شامل استفاده از تکنولوژی‌های مختلف برای بهبود کارایی، کاهش هزینه‌ها و ارائه خدمات بهتر به مشتریان در صنعت بیمه است. به عبارت دیگر، insurtech به معنای استفاده از فناوری برای مدرن‌سازی و بهینه‌سازی تمام جنبه‌های صنعت بیمه، از طراحی محصول و صدور بیمه‌نامه گرفته تا مدیریت ادعاها و خدمات مشتریان است.
صنعت اینشورتک در دهه گذشته به دلیل پیشرفت‌های تکنولوژیکی، تغییر انتظارات مصرف‌کننده و سرمایه‌گذاری‌ها به سرعت تکامل یافته است. با ظهور خطرات جدید در زمینه آب و هوا، امنیت سایبری و مراقبت‌های بهداشتی، هوش مصنوعی به عنوان ابزاری حیاتی ظاهر شده است که می‌تواند فرآیندهای بیمه را مدرن کرده و فرصت‌هایی برای بهبود کارایی، دقت و تعامل با مشتری ارائه دهد.
هوش مصنوعی چه می‌تواند بکند
در این محیط در حال تغییر، شرکتهای اینشورتک می‌توانند شکاف‌هایی را که صنعت هنوز به آن‌ها رسیدگی نکرده است، شناسایی کرده و با گنجاندن فناوری‌های جدید، به ویژه هوش مصنوعی، در عملیات خود، از این فرصت بهره‌برداری کنند.
صنعت اینشورتک در حال تثبیت است. نوسانات کلان اقتصادی و ژئوپلیتیکی بر همه صنایع تأثیر گذاشته است، اما صنعت اینشورتک با این حال نشانه‌هایی از تثبیت را نشان می‌دهد. سرمایه‌گذاری‌های جهانی سرمایه خطرپذیر در شرکتهای اینشورتک به سطوح قبل از COVID-19 (5 میلیارد دلار در هر سه ماهه) بازگشته است، با افزایش دورهای تأمین مالی در مراحل مختلف رشد. با این حال، بازار تقسیم شده باقی مانده است: در حالی که برخی از شرکتهای اینشورتک با موفقیت در حال مقیاس‌بندی هستند، برخی دیگر همچنان برای یافتن مدل‌های کسب و کار پایدار تلاش می‌کنند.
در این زمینه، با کاهش دورهای بزرگ و تمرکز فزاینده بر سرمایه‌گذاری‌های کوچک‌تر در مراحل پایانی چشم‌انداز تأمین مالی تغییر کرده است. به ویژه دورهای تأمین مالی سری C+ رشد قابل توجهی را تجربه کرده‌اند، که از 100 دور در سال 2023 به 150 دور در سال 2024 افزایش یافته است.
در طول هشت سال گذشته، شرکتهای اینشورتک اروپایی انعطاف‌پذیری عملیاتی قابل توجهی از خود نشان داده‌اند. از حدود 800 شرکت اینشورتک که بین سال‌های 2015 تا 2023 در سراسر اروپا تأسیس شده‌اند، 85 درصد فعال باقی مانده‌اند، 10 درصد خریداری شده‌اند و تنها 5 درصد فعالیت خود را متوقف کرده‌اند. در میان آن‌هایی که هنوز فعال هستند، تقریباً نیمی به استخدام بیش از ده نفر رسیده‌اند که نشان‌دهنده گذار به مرحله مقیاس‌بندی است. این پیشرفت و این انعطاف‌پذیری، ظرفیت قوی منطقه را برای پیشبرد رشد و نوآوری در این بخش برجسته می‌کند.
شرکتهای اینشورتک در حال بررسی منابع و استراتژی‌های سرمایه‌گذاری جدید برای حرکت در چشم‌انداز بازار در حال تحول هستند. در آینده، شرکتهای اینشورتک که از هوش مصنوعی و سایر فناوری‌های پیشرفته برای پیشبرد نوآوری و رشد استفاده می‌کنند، ممکن است برای سرمایه‌گذاران جذاب‌تر باشند.
نوآوری در صنعت بیمه
نوآوری در بیمه باید خطرات جدید و نوظهور را در نظر بگیرد. خطرات نوظهور در زمینه‌هایی مانند امنیت سایبری، تغییرات آب و هوایی و بیمه سلامت، شکاف‌های گسترده‌ای را در پوشش بیمه آشکار می‌کنند.
بیمه سایبری
بازار جهانی بیمه سایبری رشد سریعی را تجربه کرده است، با دو برابر شدن حق بیمه‌ها از سال 2022 تا رسیدن به بیش از میلیارد دلار در سال 2024. تقاضای بازار برای بیمه سایبری چندین برابر بیشتر از خط پایه 2024 است، اما تمایل شرکتهای بیمه به پذیرش ریسک کم است. فرصت‌های قابل توجهی در زمینه‌هایی مانند تحلیل ریسک سایبری، بیمه سایبری وسایل نقلیه و پیشگیری از حملات سایبری وجود دارد.
خطرات آب و هوایی
تأثیر تغییرات آب و هوایی در حال تشدید است. خسارات بیمه‌شده جهانی ناشی از بلایای طبیعی از میانگین بیش از میلیارد دلار در سال در2000 به بیش از میلیارد دلار در سال در 2009 دو برابر شده است. داده‌های بازار نشان می‌دهد که حداقل دو سوم ریسک آب و هوایی جهانی در حال حاضر بیمه نشده است (احتمالاً بیشتر).
بیمه سلامت
تغییرات جمعیتی، مانند پیری جمعیت جهانی، در حال تغییر شکل چشم‌انداز بیمه سلامت است. بیمه‌گران فرصت‌هایی در پوشش بیماری‌های بحرانی، مراقبت‌های بهداشتی پیشگیرانه، مراقبت‌های بهداشتی از راه دور، برنامه‌های باروری و خانواده و موارد دیگر دارند. بخش‌های بزرگ و رو به رشد مانند بیماران مزمن و سالمندان در حال حاضر غیرقابل بیمه تلقی می‌شوند و شایسته محصولات نوآورانه هستند.
با وجود نیاز فزاینده به رسیدگی به این خطرات سیستمی، تنها حدود 5 درصد از شرکتهای اینشورتک بر روی آن‌ها تمرکز دارند. طبق تحلیل مک‌کینزی، این مناطق در سال 2023 کمتر از میلیارد دلار حق بیمه ناخالص (GWP) را به خود اختصاص داده‌اند، در مقایسه با 1. تریلیون دلار کل GWP.که نشان‌دهنده یک شکاف حفاظتی جهانی قابل توجه و یک فرصت بزرگ برای صنعت است.
شرکتهای بیمه و اینشورتک‌ها همچنان بر پوشش ریسک‌های سنتی تمرکز دارند و به دلیل چالش‌هایی در مدل‌سازی و قیمت‌گذاری، نوسانات بالا، داده‌های محدود و عدم قطعیت‌های نظارتی، بازارهای ریسک نوظهور را بررسی نمی‌کنند. در نتیجه، هیچ اینشورتکی هنوز موفق به ایجاد یک بازار کاملاً جدید نشده است که به این ریسک‌های نوظهور بپردازد، که این امر مانع از رسیدن شرکتهای برتر به ارزش‌گذاری تریلیون دلاری شده است، برخلاف سایر صنایعی که شکل‌دهندگان فناوری قوانین بازی را تغییر دادند. حتی شرکتهای بیمه سنتی نیز از این نقطه عطف بسیار دور هستند. بدون استفاده از این فرصت‌ها برای ایجاد تحول در بازار، حداکثر ارزش بازار شرکتهای بیمه سنتی کمتر از میلیارد دلار است. با این حال، پیشرفت‌ها در هوش مصنوعی در حال پرداختن به این چالش‌ها هستند و نقش محوری در کاهش شکاف بیمه ناکافی ایفا می‌کنند.
هوش مصنوعی با اینشورتک‌ها ملاقات می‌کند
اینشورتک‌ها به طور منحصر به فردی برای ایجاد تحول در بازار با پرداختن به ریسک‌های نوظهور و بیمه نشده موقعیت‌یابی شده‌اند. با استفاده از فناوری‌های پیشرفته، مانند هوش مصنوعی و تحلیل داده‌ها، اینشورتک‌ها در حال توسعه محصولات نوآورانه متناسب با این ریسک‌های جدید هستند. چابکی و انعطاف‌پذیری اینشورتک‌ها به آن‌ها اجازه می‌دهد تا راه‌حل‌ها را به سرعت تکرار و مقیاس‌بندی کنند، که آن‌ها را برای مقابله با این چالش‌های پیچیده و استفاده از فرصت‌های بازار دست‌نخورده مناسب می‌سازد.
هوش مصنوعی با خودکارسازی پذیره‌نویسی، شناسایی ادعاهای کلاهبرداری و پیش‌بینی رفتار مشتری، صنعت بیمه را متحول می‌کند. اینشورتک‌ها از هوش مصنوعی برای ایجاد راه‌حل‌های نوآورانه استفاده می‌کنند که ارزیابی ریسک را بهبود می‌بخشد، مدیریت ادعاها را ساده می‌کند و تعامل با مشتری را افزایش می‌دهد. در بریتانیا، تقریباً 70 درصد از شرکتهای اینشورتک در حال حاضر پروژه‌های آزمایشی هوش مصنوعی را اجرا می‌کنند یا فراتر از آن‌ها پیش رفته‌اند، و بیش از 90 درصد انتظار دارند در 12 ماه آینده از هوش مصنوعی مولد در عملیات خود استفاده کنند، طبق تحلیل مک‌کینزی.
هوش مصنوعی همچنین می‌تواند به متحول کردن معیارهای مهم بیمه کمک کند. به عنوان مثال، شرکتهای بیمه می‌توانند با استفاده از هوش مصنوعی برای پیشگیری فعالانه از ریسک‌ها، امتیازات رضایت مشتری خود را به طور چشمگیری افزایش دهند. اتوماسیون مبتنی بر هوش مصنوعی همچنین می‌تواند GWP را به ازای هر کارمند تمام وقت با به حداقل رساندن نیاز به مداخله انسانی سه برابر کند. علاوه بر این، استفاده از قابلیت‌های پیشرفته ارزیابی ریسک قبل از پذیره‌نویسی می‌تواند منجر به بهبود 40 تا 50 درصدی در نسبت خسارت شود، که کارایی و سودآوری بیشتری را در سراسر زنجیره ارزش بیمه به همراه دارد.
هوش مصنوعی استفاده مقیاس‌پذیر از داده‌ها را امکان‌پذیر می‌سازد، که برای افزایش اهرم فعلی در بازارهای سرمایه برای به دست آوردن ظرفیت ریسک مورد نیاز (به عنوان مثال، از طریق اوراق بهادار مرتبط با بیمه) کلیدی است.
در این چشم‌انداز متحول‌کننده، شرکتهای موجود پتانسیل بازسازی عملیات خود را با انجام چهار اقدام دارند:
غلبه بر مقاومت در برابر تغییر و توسعه توانایی ادغام این ابزارها از طریق برنامه‌های مدیریت تغییر مؤثر. استفاده از مشارکت‌های استراتژیک برای عبور از عدم قطعیت‌های نظارتی و پیچیدگی‌های انطباق. مدیریت سیستم‌های قدیمی با رویکردهای مرحله‌ای و خودکار برای ادغام داده‌ها و مهاجرت‌های فناوری اطلاعات. کاهش ریسک‌ها و جلوگیری از اختلال در کسب‌وکار اصلی از طریق یک استراتژی دو سرعته که نوآوری و ثبات عملیاتی را متعادل می‌کند. صنعت اینشورتک در یک دوراهی قرار دارد، با فرصت‌های قابل توجهی برای رشد و تحول. انتظار می‌رود هوش مصنوعی و فناوری‌های پیشرفته عوامل کلیدی در بستن شکاف حفاظتی و پرداختن به نیازهای در حال تحول بازار بیمه باشند. اینشورتک‌هایی که می‌توانند به طور مؤثر از این فناوری‌ها استفاده کنند و مشارکت‌های استراتژیک با شرکتهای موجود تشکیل دهند، برای موفقیت در آینده موقعیت خوبی خواهند داشت.
